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理財是前瞻未來,不是懷念過往---萬海輕鬆理財專欄11
2018/03/24 11:17
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<理財是前瞻未來,不是懷念過往---萬海輕鬆理財專欄11>

註:本文刊登於萬海航運慈善基金會所出版的公益刊物<停泊棧>第68期,出刊於2017年11月。http://charity.wanhai.com/do/usr/Init?method=sildesPage&ariticle_id=ARITICLE20171113233832923&objId=

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許多年長者總喜歡告誡年輕人:「省吃儉用多存點錢,努力幾年就可以買房子了。」可是年輕人抬頭一看高房價,自己的薪水卻躺在地板上,總會說:「還是好好活在當下,享受當下。」

年長者看晚輩不聽勸,又常搬出自身經驗說:「想當年我年輕時也沒賺多少錢,可是只要先苦幾年,買了一間小房子後,等房價漲了,再以屋換屋。你看,慢慢就換到大房子了,而且房價還漲好多。」

年長者的話有沒有道理呢?我覺得有道理,但那是過去台灣經濟起飛時期的道理,卻未必是現在或未來經濟停滯期的理財規律。

房地產已非理財優選

未來房價到底還會不會漲?我們不必拿水晶球預測未來,只要到日本走一趟,問問日本人最準。台灣的經濟軌跡落後日本20年左右,凡日本走過的路,台灣也將亦步亦趨地跟上。

到東京街頭問40歲以下的青壯族群:「你認為房地產會是好的資產增值工具嗎?」十個有八個會告訴你:「有生之年,只聽過房價一直跌,沒看見過有漲的時候。」

若問50歲以上的日本中老年人,他們會說:「喔,好久以前曾經一直漲、一直漲啊,真懷念那一個美好的年代啊~」

同樣一個問題,日本青壯族群與中高齡族群的回答為何會不同?原因很簡單,他們生活在不同的經濟環境中,所累積的理財經驗與家庭財富管理觀念大不相同。

台灣勢必也將步上日本後塵,因為台灣年輕人少、老年人多,房地產與社會財富多數集中在中高齡者身上,導致年輕人離不開家庭庇蔭的可能性越來越高,這和日本越來越像。

這並非台、日兩地的年輕人不爭氣,而是時代與社經結構背景使然。當台灣房屋需求量漸減,但供給量仍維持在人口高峰上的狀況下,未來房價向下走的趨勢顯然高過向上爬,造成在家庭資產增值的工具中,房地產日益成為非優先選項。

不能再靠經濟高成長

我想討論的,並非年輕人該不該努力存錢買房,而是想說──理財是前瞻未來,不是懷念過往的遊戲規則。

過去的經濟高成長年代,房地產、股價膨脹速度快,連錢存在銀行或選擇儲蓄險都有不錯的利息可拿。但未來還會有此榮景嗎?未來經濟顯然會是一個新平庸的年代,人們的目標會轉向追求公平正義、資源重分配,而非經濟、金錢或資產的高速成長。

在平庸的年代,個人或家庭理財的重點應該放在金錢的重分配上;也就是說,與其盲目或不理性地追求家庭資產成長,不如善用理財工具或計畫,把一生可能獲取的金錢妥善地預先做好分配。

我會建議年輕人與其盲目存錢,或者盲目地為買房而存錢(因為這種目標在現狀下有點遙不可及,故付諸實踐的可能性也低),不如理性地規劃自己的一生要用到的錢,並把最基本的必要支出都盤點清楚,然後現在就開始準備那些將來要用到的錢。

這個理財計畫,只是一個基本的生存架構。把這個理財平台建構好(其中應該包括將來的退休計畫),之後就必須在平台上開始描繪你的人生夢想,諸如到海外旅遊、冒險、創業、學習多元技能、藝術創作、人生放空、海外志工、社區改造……任何你覺得有趣、有意義、值得投入時間與精力去做的事情,都要詳加描繪清楚藍圖,然後一一訂為可行的計畫。

其中,當然也可以放入房地產、股票、基金等資產成長目標。因為當我們在理財架構的一生收支平衡都無憂後,大膽去追求人生的財富、意義、自由或玩樂,都是可行的,完全在於自我的價值與選擇。 你可以選擇追求財富成長,也可以選擇精神自由的增加,但永遠不要忘了,過去靠經濟高成長所推動的投資導向型理財架構已經過去了。

用平庸、務實、甚至傾向保守的方式來做一生收支平衡的理財規劃,再來大膽追求人生夢想,才有機會一生無虞地活出精采人生!

王志鈞

國際財經作家,深耕台灣家庭理財教育十年,致力提升正確的財富觀念。作者提供免費理財諮詢,歡迎來信:solon8888@yahoo.com.tw

演講與課程邀請:http://guruwang.com/

註:本部落格不提供業配文服務,並謝絕各金融機構或商業單位的廣告代言邀約! 

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