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別怕年金改革!
2017/09/26 18:48
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<別怕年金改革!---萬海輕鬆理財專欄8>

註:萬海航運慈善基金會所出版的公益刊物<停泊棧>,去年秋天邀請我去撰寫專欄。基於公益考量,我馬上就答應了,並將把已登出的內容陸續轉貼於此,以嘉惠本網站讀者。

本文刊登於第64期,出版於2017年7月。http://charity.wanhai.com/do/usr/Init?method=sildesPage&ariticle_id=ARITICLE20170710102603386&objId=

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面對高齡化社會到來,每個人的危機意識大幅提高。原因無他:

⓵ 活著的時間越來越長,代表退休後的生活費用更多。

⓶ 退休前能存的錢越來越少,追不上老後所需。

而最糟糕也最棘手的是,小孩生得越來越少,且年輕世代的生活環境更艱困,靠兒養老勢不可行。這時候該怎麼辦呢?

很多人此時的第一優先選擇是:及早啟動「退休投資」計畫。我覺得啟動「退休計畫」是對的,但「投資」兩字似乎應該三思。因為對多數上班族來說,真的懂「投資」嗎?如果你不懂「投資」,卻把晚年萬萬賠不起的老本放到自己不懂的地方,這不是很危險嗎?

靠理財足夠準備養老金

「退休計畫」其實靠理財手段就可達成了,何必一定要仰賴高風險的投資呢?這邊再次重申「理財」與「投資」的差異:理財是收入與支出的平衡管理,重點不是追求財富成長,而是控管現金流以達成一生無虞的收支平衡;投資則是承擔市場風險以追求家庭資產的增加,重點是要管理風險以追求報酬。

所謂「退休計畫」是希望達到晚年的收入與支出平衡,故應屬「理財」範疇。多數人退休後已無生財能力,所以退休前預先把將來的支出儲存起來,弄出一桶養老金以替代收入,便是規劃重點。

但儲存這一桶養老金常見的問題有:

⓵ 晚年每月生活要花多少錢?很多人是搞不清楚的。

⓶ 晚年的醫療與照護費用,到底會不會發生?大家在未老之前也常弄不清楚。

⓷ 一個人退休後的晚年到底會有多長?其實也沒人說得準。

在這三大問題中,第一點是可以靠有紀律的生活方式,也就是平常就把各項生活開銷清清楚楚的記帳,以此來設算晚年生活花費。但⓶ ⓷,可就難估算了。就是因為難估算,所以很多人碰到退休金規劃便面有難色。這就好比說,退休是要出一趟遠門去旅行,但旅行袋裡到底要裝多少糧食卻很難估算一樣,難的地方是不知道這一趟旅行要走多遠與多久。

急著投資,風險更大

面對未知的不確定性,其實有一個很好的理財好幫手可以來協助我們,它的名字稱為「保險」。

由於國人的保險觀念有很大的問題,所以容我在此申明一下:所謂保險,是針對人生風險而作財務規劃。如果風險沒有發生,保費就等於花錢消災,白白送給有發生風險的人了。故千萬不要存有將來保費還本,甚或以更高報酬取回的想法。

想通了這一點,則單單靠年金保險這一項商品,就足以克服人生餘命難以設算的不確定風險。如果你運氣很好,可以活到100歲,則退休前的商業年金保險規劃,便可以從65歲退休後,月月領到陣亡為止,足足有35年,遠超過保費繳交的時間。但萬一運氣不好,65歲退休後,旅行兩年就陣亡了,等於繳了20年以上的保費卻只能回收兩年的年金,多繳的全都補貼給高齡者作為長壽養老金了。

只要你看得開、想得通,年金保險其實是克服人生餘命大幅向後延長之長壽風險的最佳工具。至於醫療險,則為克服晚年醫療支出的一大財務保障。

所謂退休計畫,對不懂投資的人來說,只要願意及早啟動年金險與醫療險這兩項商品的規劃,加上台灣本來就有勞保年金、國民年金與全民健康保險,等於在年金與健保上都會有公、私兩層的雙重保障。

過去,台灣因為社會保險制度發達,故除軍公教人員之外,廣大擁有勞工保險者都不太擔心晚年生活問題,因為軍公教保險與勞保都幫被保險人規劃好最基本的退休年金保障。

不過在年金改革當頭下,每個人的社會保險保障都在縮水,當務之急應該提高理財能力與觀念,以正確的理財工具來未雨綢繆,而非急著投資以湊足養老金,這樣恐將誤入歧途,整天憂慮而身心俱疲了。

王志鈞

國際財經作家,深耕台灣家庭理財教育十年,致力提升正確的財富觀念。作者提供免費理財諮詢,歡迎來信:solon8888@yahoo.com.tw

演講與課程邀請:http://guruwang.com/

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