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資金需求者請看! 協商後多久恢復信用
2017/05/28 12:47
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撰文=鄭國強(攝影=鄭國強)

今年5月,金管會主委李瑞倉在立法院財委會備詢時才透露,才剛上路的Apple Pay信用卡綁卡數就已近70萬張,相較之下台灣行動支付公司推出的「台灣Pay」上路7個月後,綁卡數僅4萬多張,他也透露,到3月底台灣各式行動支付刷了30.2億元。

這時,外界才驚覺台灣金融監理單位自己主導行動支付成績竟然如此慘不忍睹,更別說金管會主委李瑞倉在去年11月的時候說,已提出「電子化支付比率五年倍增計畫」,希望在2020年時,要將台灣電子化支付比率提升至52%。一位銀行高層忍不住吐槽,「李主委說台灣各式行動支付刷了30.2億元,但台灣一年刷卡總金額約2兆元,行動支付占比千分之1.5,如何4年內到52%?」

台灣金融業界有個公開的秘密,任何創新業務除了問過金管會,另一個大門檻就是財金資訊公司,也就是央行的子公司。

本土版pay,兩年前啟動

一位金控高層透露,年初某一天,央行、金管會與國內各大金控公司董總的例行性聯誼餐會上,由財金資訊公司董事長趙揚清代表央行,金管會副主委鄭貞茂代表主委李瑞倉出席,「趙董事長現場對所有金控業者說,我沒說可以做的東西(行動支付、區塊鏈),你們不要輕舉妄動,我說可以了,你們再去做。」
這段話,印證在台灣的行動支付進程恰恰好,原來台灣行動支付公司推本土版行動支付抗衡洋槍洋砲的ApplePay、SamsungPay不是才7個月前的事情,而早自2014年底就開始了,該年12月,台灣行動支付公司對外宣告通過VISA與Mastercard兩大國際信用卡組織的驗證的「金流信任服務管理平台(Payment Service Provider, TSM)」完成,民眾可向台北富邦銀行等18家、金融機構申請「行動金融卡」或「手機信用卡」功能,開啟我國「行動支付」服務新紀元。

結果呢?去年8月,台灣行動支付公司再推出手機App應用程式「t wallet」,表示與 MasterCard 萬事達卡合作,凡是具備 NFC 功能的手機只需要下載App即可註冊使用HCE 行動支付消費,全台 26 間銀行的萬事達卡皆可適用。

財政幫掌舵,主導行動支付

去年底,台灣行動支付公司推出APP「t wallet」與包括台灣銀行、第一銀行等12家國銀聯手打出「台灣Pay」支付方式,號稱領先Apple Pay、Samsung Pay推出,若行動支付是一場100米跑步競賽,台灣監理機管自己的公司早已比蘋果、三星先跑了2年,為何成績如此淒慘?!

先別說5月初李瑞倉被質詢當天,台上的金管會及央行官員僅一半的人用過行動支付。先來看台灣行動支付公司是怎麼回事?

台灣行動支付公司是由央行百分百小額信貸利息持股的財金資訊公司轉投資,兩家公司的董事長都由趙揚清擔任,已超過65歲的趙揚清出身自財政部國庫署。沒錯,就是像王榮周、李述德、張秀蓮、蔡慶年一樣,當過國庫署署長就會「恰好」出任公股事業的董事長或總經理,而且,趙揚清也「恰好」是政大財政幫。

「台灣行動支付公司的同仁沒有問題,他們內部對行動支付做了很多的研究,但央行的立場、財金公司的立場一開始就不想做行動支付,但又要假裝去推動才是真正的問題。」一名金控高層毫不客氣的批評說。

影響貨幣量,失業率提高

他指出,台灣財金資訊的公司標示出現在每台提款機上,只要跨行轉帳,都要繳一筆手續費給財金資訊公司,行動支付將減少跨行轉帳的行為,財金公司面對行動支付時代,第一個委外研究不是行動支付創造多少便利,而是請資策會研究行動支付的成長將使得財金公司每年損失多少手續費。「一種先除弊,再興利的心態。」

「更跨張的是,央行內部委外研究,認為行動支付將會降低實際上的貨幣供給,按照經濟學理論,貨幣供給降低將導致失業率升高,因此央行對行動支付的看法也是非常的保守。」一名銀行業高層說。

「你現在終於知道為什麼他們做行動支付會輸給外國的吧,因為最大的阻礙就是監理機關。」他悲觀估計,到2020年台灣的電子化支付比率真能提升至52%的話,應該9成來自於Apple Pay等國際業者的貢獻,絕對不是來自於「台灣pay」的貢獻。

延伸閱讀

■ 大台北銀行不好賺 但東部地區卻是「金融沙漠」

(中央社雅加達22日綜合外電報導)印尼官員今天說,警方已經羈押涉嫌在雅加達1間桑拿舉行同志派對的141名男性,是這個以穆斯林居多數國家強烈反對同性戀的最新跡象。

法新社報導,官員昨天突襲首都雅加達1棟名為「亞特蘭提斯」(Atlantis)的建築,裡面設有1間桑拿和1間健身房,並勒令終止這場稱為「狂野之人」(TheWild One)的活動。

網路上流傳的照片顯示警方突擊後,上半身赤裸的男性擠在健身設備旁的房間裡坐著。

資深探員納斯里亞迪(Nasriadi)告訴法新社:「我們的員警臥底調查,昨天突擊現場。」

除了保守的亞齊省(Aceh)以外,同性戀和同志性行為在印尼各地都合法,不過納斯里亞迪說,在雅加達遭逮捕的人之中有10人可能遭到起訴。印尼反色情的相關法律相當嚴格。

這10人包括涉嫌籌辦活動者信用貸款利率試算、疑似賣淫的男性和脫衣舞者。他們若遭判違法,將面臨高達10年有期徒刑。

根據路透社,印尼反色情法律相當嚴格,違犯者恐面臨高達15年徒刑。上網下載色情資料最重可判4年徒刑或罰金20億印尼盾(約新台幣516萬元)。

男女同志、雙性戀者以及跨性別者(LGBT)群體近來因為政府官員去年對LGBT成員的激進理念抱持疑慮而飽受壓力。(譯者:中央社李佩珊)1060522

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商申請個人信用小額借貸條件方案。

正常繳款如何向銀行貸款銀行借貸比較協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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