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無勞保、無薪轉、無保人可以借款嗎? 合法借錢管道
2017/05/25 11:49
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工商時報【林燦澤╱台北報導】

上周美國聯準會(Fed)如市場預期升息一碼以及今年維持漸進式升息,外資上周四、五連兩日大買超261億元,激勵台股指數突破前高9,869點收9,908.69點,本周將續攻萬點,市場關注新一波法說會以及上市櫃公司財報業績等兩大因素。

台股上周擺脫連三周盤勢震盪最低個人信用借貸利率信用瑕疵恢復收黑陰影,上周三台指期結算後,由於Fed維持升息一碼及葉倫談話未偏鷹派,外資一改先前觀望氛圍,大舉加碼現貨市場,上周四買超125.8億元後,上周五又買超135.69億元,而上周五期貨淨多單維持5.73萬口相對高水位,激勵指數一舉站上9,900點。

台股指數創高後,由於時序本周即將進入3月下旬,上市櫃公司去年財報公布也進入密集公布期,市場回歸基本面,本周新一波法說會,主要觀察雙金控(國泰金及富邦金)自辦法說會,以及外資券商美林證券舉辦投資論壇,金融股受惠美國宣布升息,除未來有利差擴大利多外,投資收益提升也受到市場關注。

至於美林證券投資論壇方面,也有兆豐金、中壽及中信金等金融公司應邀參加,倒是第一金日前發布重訊指出,因故不克參加。至於科技公司方面,主要聚焦群創、台達電、中華電、華碩、景碩、英業達等公司,對今年營運展望。

另外,本周還有勁豐將新上櫃掛牌,以及建新國際將登錄興櫃買賣,而洛基、金衛-DR、久大、晨訊科-DR等公司將舉行股東臨時會,綠電則召開股東會;益航則有現金增資除權交易。

印尼炒麵泡麵好滋味是有名聲的。有業者腦筋動得快,利用炒麵泡麵做成生日蛋糕,搭配醃牛肉、起司、雞肉絲、墨魚和肉丸,發揮創意顛覆傳統蛋糕的想像。

一般人慶祝生日經常會大啖蛋糕,不過,在雅加達北區的喀拉巴加丁(Kelapa?Gading)一家餐廳TOT.AW發揮創意,運用印尼最受歡迎的炒麵泡麵(Mi?Goreng)做成生日蛋糕,大受歡迎。

餐廳負責人之一威廉(William?Sudhana)向「羅盤報」(Kompas)表示,一般的生日蛋糕都是甜的,但他們把它做成鹹的。

威廉說,他們把這項泡麵蛋糕取名叫「TOT?Cake」。泡麵蛋糕的底座直徑有18公分長,需要十幾包泡麵當做材料。

威廉說,這樣一個泡麵蛋糕要價不貴,售價為14萬印尼盾(約新台幣325元),但由於太受歡迎,店家現在只接受預訂製作。

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二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估信用瑕疵汽車貸款損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債信用卡信用不良務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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