信貸試算
作家:qlojah73
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    怎麼樣看自己的借貸優勢與台南代書貸款
    2016/06/26 01:58:01
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    最近有很多朋友詢問我有關 台南代書貸款 的問題

    因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)

    所以我決定寫一篇關於 台南代書貸款 的文章

    希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題

     

    怎麼樣看自己的借貸優勢與台南代書貸款

     

     

     

     

    「唉~學姊,雖然過試用期了,但我還是壓力很大,想到我的就學貸款,就覺得很像無底深坑,永遠還不完的感覺。」一位剛成為正式護理師的學妹趁上班空檔這樣跟我說。

    「你有去看過自己的總貸款金額嗎?還有相關還款細項,如利率及期數等? 」我問。

    「我都是照著銀行規定還款耶!每月要繳多少就扣多少,之前有稍微瞄一下剩餘期數,竟然還有160期,想到我就腳軟,這樣我不就只能在這裡做到老,變成老阿婆,連針都拿不穩怎麼工作台南代書貸款啊?」學妹懊惱抱著頭猛碎念。

    「好好好,別念了,就學貸款跟房貸一樣是可以提早還的,將每月薪水先扣掉生活費及其他必須開銷,戶頭裡保持5~10萬緊急預備金,其餘的,就先還就貸吧!拼一點,在三到四年內還清,我相信你一定可以!」

    剛出社會的年輕人低薪似乎成為常態,一份薪水東扣西扣的,有時連基本餬口都有困難,更何況還要負擔就學貸款,以學妹例子來說,五專加上二技台南代書貸款共七年的私立護理專科教育,共計14個學期,貸款約70萬元,按規定,一學期學費可分一年攤還,故貸款年限為14年,乘上月份,即台南代書貸款是168期,如果依照銀行每月分期攤還,以現在貸款利率1.69%來算,每月繳交金額為4682元,雖然數字不算大,但看到剩餘期數還有這麼多,也難怪學妹哇哇叫了。

    為了不讓這筆債務壓在身上喘不過氣,建議新鮮人在找到工作後就開始規劃還款,不然以護理師來說,平均工作年資七年,折舊率高,等離職身上還背著學貸,要轉換跑道也是壓力重重,想到就覺得辛苦。

    想快速還完貸款,有幾種方式:

    一、就學貸款第一年通常不計息,盡可能把握這段黃金時間規劃還款,將本金拉下來,也能少繳一些之後台南代書貸款的利息。

    二、若有多餘獎金及收入,統統以降低本金為最高原則先進行額外還款,假設每三個月多還3萬,一年下來多還12萬,四年就是48萬,本金快速下降的同時,每月應繳金額也會變少,分期攤還加上額外還本,日積月累下來,最能幫助你減清學貸負擔。

    三、因為就貸利率低,也有人選擇將多餘資金拿台南代書貸款去投資各類商品,希望多少為自己賺一些利潤,如果你對於投資很有把握,薪水也足夠規劃投資及分期還款,雙邊齊下是可行的,但前提是必須為自己準備好最少半年的緊急預備金,好應付意料之外的生活雜支。

    如果你也有類似困擾,千萬別讓貸款消磨掉自己的意志,請務必積極規劃好還款計畫,相信自己的能力,每年訂定一個還款目標,然後確實執行,專心一致持續,你會發現,貸款的清償速度絕對比你想像中更快、更驚人。

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    不知道為什麼,「Fintech」(編按:金融科技,Financial Technology的縮寫,意指將一切和金融相關事務科技化。)成為了近期台灣熱門的名詞,財經媒體、金融業成天都在討論和辦研討會找出台灣金融業未來的大趨勢,當然這些討論伴隨的也多半是金融業將面臨大變革,或是大裁員這類的結論。

    我之所以開頭說不知道為什麼Fintech突然變熱門,不是我沒在關心時事,而是Fintech的流行至少3年以上了,我不能理解的是,為什麼台灣今天才在關心?而且不意外的是,和過去常見的金融業「行為」一樣,許多早就盛行於國際的趨勢都沒人在鳥,但一旦某家開始關注了,又變得一窩蜂的熱潮。Anyway,如標題所示,這篇文章我想討論的,應該算是Fintech其中一環的P2P Lending,這個至少在美國出現10年了,近期終於出現在台灣,卻又被主管機關大力警告的「金融創新」。

    P2P lending是指Peer to Peer lending,這在我2年前的文章就有介紹過(美國的另類投資─標準化下的借錢),我查了一下美國最大的P2P lending,「Lending Club」成立於2006年,已經快十年了,所以這真的不是什麼他媽的創新!

    什麼叫P2P lending?很簡單,除了民間傳統親友間的借貸,一般人要借錢就是去向金融機構借,而這些金融機構借你的錢,是從它吸收其他人的錢而來(銀行就是存款,壽險公司就是保險費),換句話說,金融機構就是個中介者,它一手付利息給存錢的人,一手再把錢借給需要錢的人收取利息,中間利息差就是金融機構賺的錢。那為什麼有錢的人不自己去把錢借給需要的人,省掉讓銀行賺利差呢?很簡單嘛,這裡面有一個很大的成本-就是徵信風險,我如果今天開口和你借100萬,你怎麼知道我會不會落跑?你怎麼知道借我的利率要多少?還是你覺得《公司的品格》作者一定人格非凡,所以不必考慮就直接用銀行定存利率借他就好?(哦~如果你真的是這麼想,請匯款到以下帳號:……)

    簡單地說,銀行賺的利差,其實也包括了徵信成本、倒帳風險、甚至是招攬借錢人的成本。

    看來銀行賺的也是辛苦錢,沒錯!特別是當存放款利差在近年大幅縮水時,換句話說,銀行要借更多的錢才能打消同樣的呆帳,更別說當經濟不好時,銀行呆帳率也會升高。所以呢?銀行就開始擺爛,我是說開始循正常的市場機制,風險高的就不借,卻把錢拼命地往低風險但利率也低的地方塞,結果是很多需要錢的人愈來愈借不到錢,所以這些人只好轉向地下金融,打開報紙分類廣告,一堆「退休陳老師票貼」還是「佛渡有緣人」就是在搞這些事,長期以來,台灣地下金融放款利率都在年息15~20%之間(這不是地下錢莊,地下錢莊利率更高)。

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