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交易的成敗,談得上道德正義嗎?
2015/03/02 04:39
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用總體金額看,現代債務鮮少牽涉到私人間的借貸,即使以台灣而言,私人間相互借貸金額,與金融機構(為了簡便統稱銀行)和私人或公司行號間借貸金額比較,根本不成比例。當我們談債務時,是不是該以主要金額所在,銀行貸款是做生意的觀點來看,才接近事實(reality)?

在前面許多篇貼文已經指出:銀行是無中生有」變出錢,不是靠你我存在銀行的錢來放款,歐洲的負利率並沒有迫使銀行關門更證實這一觀點。銀行為了營利才放款,但放款有風險,如果被倒債,不是銀行放款時沒有做好應做的功課,該負擔大部份責任?假如不用負責,天下有這麼好的無本生意?或許有,不是有很多人被騙得團團轉,還自以為高舉道德正義的大旗?

就以個人的房貸來舉例(企業貸款亦然),首先銀行會調查個人收入,看是否有能力負擔每月應繳的房貸,其次銀行會要求個人提出頭期款,以保證個人也投入相當金額的利害關係,接著銀行再要求適當抵押品(例如房子),最後銀行還會調查個人過去的信用,看看申貸者是否都能按時付款,經過這麼許多程序(而且常是貸人付出費用給銀行作審查),銀行才「變出錢」來承接這筆生意。我要問:這整個借貸過程中,不就是一項牟利的交易行為?這個交易的成敗,有什麼道德正義可言?無論任何原因,欠債者還不了款,銀行大可沒收抵押品,這項交易就結束了,替債權銀行主持正義或著嘲笑債務人好吃懶做,伸手要飯,恬不知恥,甚或活得不光彩,不是很可笑的事?

早期的西方,有關押「債務人牢房」(Debtor’s Prison)以及強迫債務人工作,直到債務清償為止的工廠(Workhouse)。社會進步後,了解債務人多屬弱勢,而且欠債不還的原因很多,債權人銀行屬強勢比較能吸收損失,除非債務糾紛牽涉詐欺行為,法律基本上以保障弱勢人民為原則,所以廢除債務人牢房與強制債務人工作的工廠,並且對宣告破產採取較同情的判決。當年台灣票據法往除罪化修改,也是基於相同的理由。

日本在1990以來失落的一代,美國2008年金融風暴與今天南歐的問題,很大一部份是銀行不願,也無法承受放款損失。2010-2012年之間,如果南歐國家如希臘真正宣告破產,不僅希臘損失,德國,法國 ,荷蘭,瑞士等歐洲國家的大銀行也大半要倒閉。所以政客決定先由希臘政府發行公債填補銀行損失,再由歐盟中央銀行/國際貨幣基金會貸款/擔保希臘公債,延緩債務引爆時間,讓北歐國家的銀行得以脫身,最後再脅迫希臘低價拍賣國家企業與資源償債。之所以由國家出面概括承受,其實就是由納稅人買單。日本與美國政府公債飆高,和歐盟央銀大手筆買公債,都是將銀行損失轉嫁納稅人的行為,我們若只以高道德標準指責已經倒閉破產的債務人,而不追究當初放款的銀行,豈不更失之偏頗了?

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3樓. 安歐門
2015/03/03 02:49

說穿了老話一句,永遠的官商勾結,永遠的人民買單,除非革命。

希臘如此,德法也是如此,雖然各自內容相當不同。

希臘爛政府早該倒,退出歐元區,一切重新開始,未來才有希望。

德法、、銀行都該倒,他們活該,人民不可再買單。

德國的歐洲老大夢該醒了,美國絕不會容許。

安兄說笑了,「民主」不是「革命」的結果?歐洲還不夠民主?至於德國,財長處理希臘問題跋扈,遭致希臘人民怨恨,卻又無力排除希臘於歐元之外。總理對烏克蘭憑白丟失克里米亞及烏東軍事無力插手,反而讓英國和美國軍事顧問進駐,經濟政治同時撞璧,歐洲老大夢確實該醒了。

matt222015/03/03 09:46回覆
2樓. 時和
2015/03/02 09:54
物價只漲不跌 苦的是弱勢的老百姓
目前整個金融市場的盲點在於 抵押品的物價 只能漲不能跌 的迷失,

否則 在高槓桿金融操作下,一根貶值的稻草 都能壓垮一個過當的金融投資。

問題在於:誰該買單?

用政府發行公債的錢去救銀行 基本上是救了有錢人的股東

卻是債留子孫 由全民買單

.

受到2007年美國次貸倒帳的風暴,冰島一發生金融危機,

冰島的做法是讓銀行倒閉,讓有錢的投資人損失,

反而沒有債留子孫的問題。

歐美日 假借QE壓低利率 發行公債, 缺點在於當利率反轉時,所有的負債將壓垮一般的駱駝。

.

現實看起來 美國帶領全球升息的壓力很大很危險

但是維持零利率或是負利率 只會造成股市房市的泡沫化

到時弱勢老百姓受不了,馬克思的無產階級革命反而將躍出檯面
1樓. 時和
2015/03/02 09:17

很清楚的分析,好文章

銀行放款 滿手的抵押品

如果抵押品貶值 銀行就要大賠了

.

 

 

我們需要同情銀行賠錢,怪債務人好吃懶做嗎? matt222015/03/06 23:16回覆
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