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欠債法律目前房貸利率最低是哪家欠債法律

2017/01/27 08:07

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國際中心／綜合報導

阿里巴巴集團董事長馬雲18日出席2017達沃斯世界經濟論壇（Davos Forum），在接受記者採訪時表示，中美兩國不會陷入貿易戰爭，若能防止這樣的衝突，甚至願意犧牲自己公司來阻止。此前，美國總統當選人川普已經承諾對中國和墨西哥等國家增加關稅，認為這些國家有不公平的優勢，威脅到美國的商業發展。

▲馬雲出席位於瑞士達沃斯（Davos）舉辦的世界經濟論壇。（圖／達志影像／美聯社）

據報導，馬雲稱「中美之間不應該有貿易戰爭，也永遠不會發生貿易戰爭」，因為貿易讓人們開始溝通、交流文化與價值，所以當貿易停止時，世界將陷入困境。他表示，世界第一和第二經濟體發生貿易戰爭的後果會很嚴重，如果中美兩國合作導致自己創辦的企業終結，「我也樂意去毀滅阿里巴巴的商業模式」，他這麼說著。

川普在當選後致力把工作機會保留在美國，並批評不少集團在境外發展的業務，而這些措舉可能導致其他國家用關稅進行報復，進而引發全球貿易戰爭。

馬雲則認為，大家應該給川普一點時間，「他是個思想開明的人，他在聽大家的聲音」。馬雲日前曾抵達美國與川普會面，並向後者承諾「協助100萬個美國中小企業在未來5年內把產品賣給中國消費者」。

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目前保險業界正夯的UBI車險（Usage-Based Insurance），是按駕駛行為計算保費，顛覆過去繳納固定保額之傳統模式，取而代之，是一可依駕駛行為活動來計費之保險。UBI車險是依駕駛人開車行為的動態狀態，來計算保險費。

產險業應用大數據，按個別駕駛人之駕駛里程長短、駕駛時間及駕駛行為或習慣（例如緊急剎車、超速）等因素，由行車紀錄資料進行數據收集分析，提供客製化的汽車保險費率車險。駕駛習慣愈好，就能得到較優惠保費。

UBI車險，正因依據個別駕駛人的開車模式評估風險，又被稱為PAYD（Pay As You Drive）。那這麼有創意的構想，應可獲得專利吧？的確，美國保險業巨擘Progressive Casualty公司（下稱「Progressive」），早就針對此類應用，獲准多件專利。

從2010年至2013年間，Progressive執此等專利，控告同業如Allstate、Safeco、Liberty Mutual、Hartford Fire、State Farm Mutual等多家保險公司，侵害其專利，但其中Liberty Mutual（下稱「Liberty」）卻選擇抗戰到底，提起專利之舉發複審程序。

由於UBI性質上是與財務有關之產品服務專利型態，所以Liberty 向專利審判與訴願委員會（PTAB）共提出七項所謂CBM之含蓋商業方法專利（covered business method）的複審程序，來反擊Progressive於地方法院之專利侵權訴訟。

按核准頒發專利，通常要審查其是否符合適格標的及產業利用性、新穎性、進步性/非顯而易見性（non-obviousness）與明確性等要件。其中非顯而易見性，是指發明人將既有技術元件結合改良，構成新的專利標的，但如僅將數項習知之技術元件組利率計算公式合起來產生可預見結果，則屬於顯而易知而不得專利！

本案嗣後PTAB判定Liberty所舉發Progressive之專利皆屬無效，Progressive不服上訴至巡迴上訴法院，上2017貸款率利最低銀行推薦訴法院亦肯定PTAB裁決，Progressive之UBI專利乃歸無效。這是因為Progressive當初係將佛羅里達州汽車保險指南（Florida Guide）與Kosaka這二項習知技術結合起來，其產生結果屬於顯而易知所致！

因依Florida Guide，所有駕駛人除個人傷害險外尚應投保一基本費率之責任險。惟該要求亦容許汽車駕駛人得選擇較高之責任險額度和較低之扣抵，然後依發生事故之頻率、醫療費用與修車之開銷等變數來決定不同之保費，係作為幫助保戶管控費率之機制。

另依照日本一件公開之Kosaka專利申請案，揭露一項決定保險費之評估與計算設置，其透過偵測汽車和駕駛人導出保戶之具體風險，進而形成持續性地變動增加或減少其保費的決定機制。就是因為這二項技術特徵結合起來，使得Progressive的UBI專利顯而易見，雖曾經核准但最後還是被法院判定無效。

他山之石可以攻錯，我國保險金融業者在風起雲湧的FinTech浪頭上，進行專利之布局建構組合策略時，應詳加檢索分析，記取以上案例敗在「結合既有習知技術」此過於顯見之缺失，進而充分從數據分析、IOT物聯網、行動平台、資訊安全、雲端運算、區塊鏈（blockchain）與智能合約（目前飛機航班延誤即藉由smart contract快速理賠）等先端技術掛鉤，特別著重依既定功能改良衍生高度技術思想，創造部署出含金度高之扎實的優質專利，才能於FinTech中締造優勢之競爭力。（本文作者陳家駿為KPMG安侯法律事務所律師、孫欣為資深顧問）

2017-01-2013:56

〔記者陳鈺馥／台北報導〕年金改革委員會副召集人林萬億今日赴立法院，與民進黨團年金改革專案小組成員舉行「會前會」。在立法院正門口抗議的監督年金改革行動聯盟召開記者會，痛批年金改革砍很大：全國公務人員協會理事長李來希則說，依副總統陳建仁昨日所提方案，以後委任職或七職等以下薦任職的公務員，未來將會變成低收入戶。「執政無能、全民遭殃！」李來希說，年金改革一路走來希望能弭平世代正義，但砍得最多的是四十歲以下年輕人，以及未來要進入職場的人，如果年資未滿35年領到的還會更低。李指出，根據總統府初步提出的方案，新進職場的軍公教人員，未來年資滿30年，所得替代率剩下51.5%，年資二十五年剩下42.5%，而且還不是用最後本俸來計算，是用最後15年的本俸平均值，等於年輕教師退休最多只會領到4成，想要提早退休，年金還會減額。李說，這樣的改革方式，委任職或七職等以下薦任職的公務員，未來將會變成低收入戶，況且35年以上年資是無效年資，那又何必做到40年，整個改革是剝奪性、壓低所得的改革，現在第一刀先砍軍公教，接下來就會砍勞工，受害絕對不會只有軍公教人員。李認為，優存利息18%是退休金一部分，以前的軍公教所得偏低，領一次給付的人現在平均年齡85歲以上，總統府現在要6年後歸零，如果這些人活得夠長，屆時領不到要怎麼活，「18%可以落幕，但絕對不能歸零！」