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學費飆漲 中產爸媽冏很大(謝電小二推薦)
2013/03/24 23:18
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剛收到兒子Carnegie Mellon U的帳單 : $62,351.驚訝(喔、什麼、啥)

幾天前去看牙醫,下一個病患正在隔壁椅子作準備工作,跟熟識的牙醫助理的閒聊,被蜂鳥「截」聽到。

卡內基美隆,就是寫「最後一堂課」的已故鮑許教授執教大學,這媽媽語氣中沒自豪,只有抱怨,因為兒子申請的是有約束力的「提前決定」 (early decision),學校如果收了,申請者破產也得去念!

蜂鳥一聽,心裡偷笑~好哩家在!若是老三去年選了這校,蜂鳥可不愁白頭髮?!

每年三月至四月一日,是北美各大學、研究所的申請放榜旺季,無產或中產之家有心向學的學子,最關心的是首先收到的放榜結果,至於家長們提心吊膽等著的,是下一張的「學費補助」(financial aid)決定。

寫到這裡,蜂鳥先插句話~家大業大、積蓄豐富的格友,可以不用讀下去。我這篇是寫給像蜂鳥一樣無恆產、無積蓄的中產領薪之家。蜂鳥走過驚濤駭浪,如今已船去水無痕,這篇「驚」驗談是蜂鳥把握還沒忘掉的剩餘價值,也許,可以讓「沒錢讓子女上前幾個志願的名校」的中產爸媽,不用冏很大,還能帶來一點心安。

老三去年這時候收到UVA,卡內基美隆,VTECH等六校的入學許可,進的都是工程系,最後選了UVA,學校學生整體素質佳、校區所在歷史人文薈萃(創校人是美國第三屆總統傑佛遜)固然是重要原因,學費,是UVA出線的關鍵。

最後在老三決選名單的UVA和卡內基美隆兩校,學費表攤開一比較,立見高下 (此處均排除雜費、食宿費、交通費,因為公私立的這筆費用約只有$3000差距):

UVA~由於是州立大學,我們又是納稅州民,2012-13學費是$12,224(外州及國際學生是三倍,一年$38,236)由於蜂鳥早在10年前買了VA-529學費預付計畫,小蜂鳥四年學費全已付清,入學後只需繳食宿和雜費。以10年前的州民學費繳費,小蜂鳥UVA讀四年,蜂鳥付不到兩萬元,加上幾年的利息,平均一年學費4000多,約是一般州民的三分之一。

Carnegie Mellon U~2012-13學費是$45,236 (加雜費和食宿的話是$59,710)。根據蜂鳥家提供的財力證明,小蜂鳥能拿到的財補助金約2萬(只是第一年,以後沒保證),若要讀這校,一年還得找出近4萬元。

學費加雜費,老三UVA唸四年下來估計花費約一年一萬,念卡內基美隆,保守估計16萬跑不掉。

當然,負擔不了的,可以申請聯邦和私人學貸,美國的學貸總額近兆,67%的美國大學生背學貸,大學畢業生的平均負債是2萬5000元(見下文)。一般中產之家,尤其是理財趨保守的華裔,總會精打細算用低利率的淨值貸款(equity loan),或是提前提領退休金的方式,為子女籌措學費,這也是蜂鳥用的方式。

家有三女,老大、老二當初在決定就讀哪所大學時,學費,都曾納入考量。最後選讀的兩所學校都是私立,扣除校方給的獎學金,平均每年學、雜、食宿負擔都在3萬元之譜,(補充說明:由於老大老二相差兩歲,有兩年的時間拿到聯邦和校方的補助較高,但一年也得out-of-pocket 6萬元)兩人大學四年,蜂鳥和老公用不是太多的存款和房屋淨值貸款幫女兒們付學費、食宿費,女兒們則自己打工攢生活費(和研究所學費),也借了聯邦無利率的學生貸款(即Subsidized Stafford Loan)。

每家的財務規畫和對子女的理財教育,各有不同,蜂鳥在考量優質教育的同時,也讓子女知曉~女兒們若能參與、掙得自己的教育,同樣值得自豪!

也許你會問~讓老大、老二讀私立,老三卻讀州立,公平嗎?

生養多名子女的父母,要做到完全公平是不可能。對於老大老二,在選讀私立大學的當時,蜂鳥就告訴她們,若想讀研究所,得靠自己了! 於是,兩姐妹很爭氣,在追求優質深造的同時,也考慮獎學金,讓自己讀得無後顧之憂。如今一人已踏出研究所就業,另一人還有一年就踏出研究所。在兩姐妹名下的大學學貸,四年約在2萬5之譜,蜂鳥和老公都在兩人大學畢業時一筆付清,當作畢業禮物,同樣,研究所讀畢工作,職場新鮮人的兩人也會無債一身輕。

至於老三,大一讀了快一年,相當滿意,除了課程夠挑戰,來往的同學都踏實勤奮,還能繼續玩音樂,課餘合奏、合唱演練,忙得不亦樂乎! 而由於這老三大學學費省下很大一筆,蜂鳥也承諾她,暑期的海外學習計畫、交換學生計畫、研究所學費,爸媽通通買單。這個夏天,老三申請到UVA/香港科技大學/北京大學的全球計畫,五周的亞洲之旅,不但修了三門有學分的課,還能開眼界,看看百聞不如一見的中國新面貌。

分享這篇經驗談是今晨讀華盛頓郵報周日Outlook版的一篇「How we're scaring students away from loan」(我們怎麼讓學貸嚇跑學生)的觸動。近年來沉重學貸造成年輕人難以買房、延遲自力更生、甚至拖垮老父老母成為「啃老族」,在華郵和華爾街時報、紐約時報都曾大篇幅、高頻率報導,這篇文章引用專家學者與問卷調查資料,提醒讀者:不要被「學貸」(student loan)這兩字嚇跑,大學教育仍是值得貸款投資,只是得量力而為;若為掙得一些營利學店的文憑卻得背上10萬學貸,那是明顯不智之舉。

貧者越貧、富者越富的兩極M型社會已然成型,對於像蜂鳥一般領薪中產階級而言,在美國教育系統下的「大學教育學費福利」這塊,其實是相對弱勢的一群。對社經弱勢的低收入學生,若有心向學又表現不差者,多能獲得聯邦和校方高額免償獎學金的機會;中產之家子弟面臨「不夠窮又付不起」,就只好學蜂鳥以「量力而為」給子女洗腦,或提早自尋出路。

對家有幼齡子女的中產階級新爸新媽或四、五年內有子女升大學的家長們如何提前準備,以免未來對著拿著IVY入學許可的子女冏很大? 蜂鳥的幾個貼心建議如下:

~存錢,若是州裡有529計畫者,越早加入越好!尤其是學費不斷飆高情況下,能越早加入prepaid program(預付計畫)是最好。

~少在子女戶頭存錢。聯邦學費補助申請(FAFSA)的子女財報和家長財報是分開填的,子女戶頭上的存款,以百分百計入資產,家長的約只算三分之一。私立學校另外有較寬鬆的CSS表,也不要省略不填

~不要以為年薪超過10萬一定沒望拿到學費補助。

~勉勵子女多元發展,不要死啃書。發掘自己的熱情與才華,若能受到大學青睬,全額獎學金甚至大學校方捧著錢「請」你去讀的例子,不在少數。

最後,還沒生養小孩的,又打算生兩三個的,最好雙胞胎、三胞胎或一年一個解決。不騙你,這絕對是最經濟實惠、又能讓家裡子女如願上心目中的上選大學的「家庭計畫」!讚

(附文)

編譯楊芙宜/特譯(轉載自由時報)

美國的學生貸款相當驚人,據估算接近1兆美元。這是利率屢創新低,仍無法拉抬房市的另一個原因。根據今年初美國聯準會對國會報告的一份研究顯示,緊跟著前幾年經濟衰退而來的放貸標準更趨嚴格,尤其對年輕人、首次購屋者的衝擊很大。

這份研究指出,受影響的家庭傾向年輕化,通常有相對新的信用紀錄,比一般平均還低的信用分數,以及更缺乏可支付龐大頭期款的經濟資源。

根據聯準會白皮書,29歲至34歲美國人當中,只有9%在2009年至2011年拿到首次房貸,相較下,10年前同一年齡層拿到首次房貸的比率卻高達17%。

聯準會說,「這些數據顯示,潛在首購族的房屋抵押貸款大幅下降,不只因購屋需求減弱,也受趨緊的信用狀況影響。」

近來,美國大學畢業生每人平均負債在2.5萬美元以上,在25歲至34歲年齡層失業率高達9%的大環境下,即使他們幸運地找到工作,負債可能成為他們取得房貸的限制。

28歲年輕人沈可(Roshell Schenck)是2008年醫學院畢業生,有藥學博士學位,年薪12.5萬美元,想為自己與女兒買一棟房子,申請房貸卻被拒絕,因為她學生貸款的負債超過11萬美元;銀行詳細檢視此學貸負債,更甚於前幾年信用紀錄。

沈可說︰「我很想買也能負擔,可是幾乎不可能拿到貸款。負債壓垮了能夠買房子的機會。」

美 國助學貸款網站FinAid.org發行人康綽維茲(Mark Kantrowitz)表示,去年聯邦與私人助學貸款總額直逼1兆美元,首次超越信用卡債務。全美消費者破產律師協會(NACBA)把這種情況稱之「學貸 債務炸彈(student-loan debt bomb)」。

學貸吃掉消費者收入

NACBA指出,就像房市泡沫製造出大量的抵押貸款債務,吃掉消費者的收入,讓他們無法把錢花在可以支撐經濟的消費支出上面,學貸也開始出現同樣效果,在可見的未來將會拖累到整個經濟。

全美房地產經紀人協會統計,2011年,25歲至34歲美國人佔所有買房者的27%,是過去10年來最低比率,而2001年同一年齡層佔買房者的33%。另外,去年首購族佔所有買房者的37%,為自2006年以來最低水準。

2月上旬,美國聯準會主席柏南克在建設公司研討會上表示,潛在首購族受房貸市場條件趨緊的影響特別大,「首購族是住宅需求逐漸成長具有代表性的重要來源,所以他們在市場上更少出現時,廣泛影響到房價和建造。」

加州爾灣房地產諮詢公司John Burns資深分析師帕拉西歐(Rick Palacios)表示,首購族是房市復甦的關鍵,因為他們能使現在房子所有人往購買更貴、更大間房子的方向移動。「若要復甦,你需要這第一塊拼圖。」

根據房地產經紀人團體統計,去年25歲至34歲美國人佔首購族的52%,接近2005年以來的平均。

然而,全美人口調查顯示,去年此一年齡層仍有近600萬人與父母同住,但2007年經濟衰退前只有470萬人。

去年5月剛畢業的卡司迪(Marie Casteel),有法律學位與12萬美元債務。她找到家庭律師的工作,一年可有4.5萬美元收入,明年起開始償還學貸債務,預計每月付約1500美元,一年可還1.8萬美元。

31歲的卡司迪說,她不想為了有房子而背負另一筆10萬美元的債務。

文章來源: 自由時報

Dear HummingBird(hummingbird2009): 2013/03/27 17:39


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27樓. cpbass萍兒
2016/11/17 23:50
haha....
The director of admission office at Oberlin Conservatory of Music said the same thing as yours to me. He said Eastman wants my son so they gave out a huge scholarship to him. They will get some students from China or another "rich" students to cover the "lost" .

也有極佳的中國國際學生,全額獎金進去,但是靠他們的美國富同學幫繳學費.

彼此彼此啦!

我家學音樂的老二,我相信,幫人繳過部分學費,但是,研究所讀到今天第五年,都是別人幫她繳學費.:-)

HummingBird2016/11/18 00:44回覆
26樓. cpbass萍兒
2016/11/17 07:09
My son goes to Eastman this year. If he did not receive merit scholarship, it would cost 68,000  a year!!

Dear......我給你收驚。

真相是,沒有獎學金、全額支付學費去讀這種動輒一年六、七萬的私立大學的,並不多,通常是家裡極冨的、程度搆不太上的. 

一般而言,音樂院、美術或藝術系這種特重術科的學校,挑具才華的學生是第一優先,然後,總會選另一批術科程度非頂尖,但是有錢付學費的學生去補另一半學生之所需.

從學校營運的角度、從學生的角度,其實是雙贏的.

HummingBird2016/11/17 23:03回覆
25樓. 5710yun@gmail.com
2016/07/13 02:27
請問文中說生雙胞胎是經濟實惠的作法??是指一定會有financial aid的嗎?謝謝
比如說,FAFSA算出家長當年的EFC(Expected Family Contrubution)是六萬元的話,如果你有一個小孩在讀大學,教育費超過6萬的部分才有補助,如果是雙胞胎都讀同一所,每年教育支出每人6萬,你原本要支付12萬對不 ?但因為EFC是6萬,剩下的6萬聯邦或是學校會有補助,有可能是免償性的Grant,或是無息貸款,或是低息貸款,或是工讀. HummingBird2016/07/14 02:33回覆
24樓. blue phoenix韓粉與韓黑的故事
2013/07/03 07:27

重讀這篇

因為時間快到了

老大升十一年級了

吼幸好妳寫了這篇

大大有幫 助

謝謝愛你喲!


blue phoenix

不客氣! 過來人的心聲,能幫到忙最好,最好沒幫倒忙.ㄟˊ咦 HummingBird2013/07/03 20:08回覆
23樓. 風雨故人來
2013/07/03 03:13
又長知識了!but it's too late for pre paid, this is first time I heard. 我竟然沒選畢葉後才需付息的這種貸款,不知是否來得及更正?
Where there is a will, there is a way. 想省荷包,就得想方設法、死賴活纏! HummingBird2013/07/03 20:11回覆
22樓. 珮珮兒
2013/04/10 07:25
生小孩
不是一起生光光,就是要等個十幾年以後,重新整理再出發,付完一個學費後再攢他十年的錢付第二個學費,我採取的是後者,哈哈。。。哇哩咧
21樓. 客旅貞吟
2013/03/28 08:51
大學

到底唸州大﹐還是著名私立大學﹖ 如果孩子打算大學畢業﹐繼續深造﹐ 那麼選擇唸州大﹐ 可以先省下巨額學費。

我有幾個朋友﹐ 孩子都是先唸學費昂貴的私立大學﹐ 積欠不少學貸。後來選擇的研究所﹐ 卻沒有之前唸的大學的聲譽那麼好。作父母的很後悔﹐ 覺得這次序應該顛倒。


選擇好環境的大學,我個人覺得比研究所重要,大學生比較能全方位參與學校活動,若要談"成就全人教育",這四年對一個人的獨立、價值觀、未來人際網路的鋪展,相當重要!

研究生基本上人格已成型,多數在專注學習、取得advanced學位,學校學術排名重於一切.

我要說的是~每家經濟情況不同,每個孩子也有特性,There's no one school (or one path) fitting for all.

人生不能重來,可是,學貸還不出卻不能倒帶重來.

在借高額學貸前量力而為、權衡得失,免得得不償失,是蜂鳥的善意提醒!

HummingBird2013/03/28 20:58回覆
20樓. Carrie
2013/03/27 09:49
學費飆漲 中產爸媽冏很大

新手菜鸟举手提问: 如果我们现在预付了本州大的529计划, 可到时女儿没去成本州大,而去了别的州大或私立, 我们现在预付的学费是不是就拿不回来了?

谢谢专家解答先!!

不會,529的預付計畫(tuition-prepaid program )和529教育儲蓄計畫(Saving plan)都有這好處,即使不讀州內學校,也可將原有的投資加孳利去付任何一所美國立案的高等學府.

舉例說,若是文章一開始的那個媽媽5年前參加VA529學費預付計畫付了4萬元,現在漲成4.2萬元,她兒子若讀維州州立大學就不必付學費,若是去念卡內基美隆或是其他州州大,這4.2萬元就等於是投入一般的529教育儲蓄計畫.可以去繳第一年的學費,沒有免付學費的好處.

可惜,繳一年都不夠.汗

HummingBird2013/03/27 19:51回覆
19樓. AL
2013/03/26 21:49
Student Loan Debt Statistics
http://www.asa.org/policy/resources/stats/ 
數字會說話,我寫得再多,也沒這連結文的數字來得convincing. HummingBird2013/03/28 21:35回覆
18樓. AL
2013/03/26 21:30

Well,我只能說: You believe what you believe.名牌還是有名牌的魅力,不然怎麼會有市場?!

耶魯的總統就是比UVA的多.

不過,我絕對相信,UVA創校的Thomas Jefferson絕對比小布希更值得景仰、更為後人傳頌.

HummingBird2013/03/27 05:23回覆
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