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被合夥人倒債~債務該如何還呢? 如何貸款買房
2017/05/20 12:43
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工商時報【陳昱光╱台北報導】

台股迎戰萬點首日失利,昨(22)日下跌49點,拉回9,922點整理,不過法人看好內外資買盤信心還在,多頭氣勢未被破壞,美股回穩後可望蓄力再攻,而盤面上新光金(2888)、彩晶(6116)、華邦電(2344)等15檔個股,昨獲資金青睞,法人連3日買超,推升股價翻紅向上。

因美國道瓊指數暴跌237點,創5個月最大跌幅,影響市場資金獲利了結,提錢落跑,導致亞股全面走跌,而台股昨也大受衝擊,指數開低走低,一度失守9,900點整數大關,不過盤中湧現買盤進場承接,拉抬有基本面支撐的個股,逐漸縮小跌幅,像營運轉佳的新光金、具報價續漲題材的DRAM模組及矽晶圓等,都是資金關注重心。

群益投顧董事長蔡明彥指出,台股開盤重挫,以大型股跌幅較深,部分減碼力道應該是來自做指數套利、或是相關程式交易的賣壓出籠所致。但以目前台股位置來看,摩台指下周才結算,市場偏多操作,帶領指數往上的誘因還在,加上景氣訊號沒有改變,可視為短線獲利回吐的賣壓宣洩。

據統計,昨日股價由黑翻紅,且有法人買盤加持,連3日加碼的個股除上述3檔外,還有華通、毅嘉、中美晶、環球晶、華固、元太、義隆、精英、仁寶、和鑫、亞翔及威剛等15檔。

蔡明彥說,昨日買盤焦點鎖定有基本面撐腰的個股居多,屬DRAM模組廠的華邦電、威剛,市場看好上半年依然面臨缺貨狀況,價格持續提升,將帶動獲利增加。另PCB族群的華通、毅嘉等,也都挾帶業績題材,股價逆勢走揚。

玉山投顧表示,同樣具報價上漲利多的環球晶、中美晶,由於矽晶圓需求增加如何借錢,預計第2季價格將漲1成,產業循環維持正向不變,未來業績表現可望續強,因此吸引資金趁勢低接布局。

昨獲法人買超張數達3.8萬張的新光金,因董監改選題材助陣,加上投資布局壓力減輕,經營體質可望逐漸轉佳,且目前股價還不到10元,股價相對落後,兼具低基期、補漲優勢。

國家通訊傳播委員會(NCC)今天(10日)重申,純2G行動通訊服務將於6月底正式退場;以4G網路發送2G服務也只過渡到8月底為止。值得注意的是,目前還有1千多個涉及公用事業的2G物聯網尚未完成移轉,如果屆時因2G終止服務而無法運作,勢將衝擊政府施政,因此NCC也將於近期召開專案會議,協調公用事業單位加速升級。

2G服務進入倒數階段,NCC發言人翁柏宗10日指出,現有2G用戶還有22萬7千多戶,包含2萬8千多戶3個月內都未使用的「靜止戶」,其中又以中華電信16.5萬戶最多,台灣大哥大4.2萬戶居次,遠傳也有1.8萬戶。不過相較去年10月,整體2G用戶已減少5成2。

另外,2G用戶保證金也有2千多筆尚未領取,金額達新台幣600多萬元。NCC除了要求業者成立專戶並通知用戶領取外,也提醒尚未領取的2G用戶速洽業者領取。由於第三代行動通信業務3G也將於明年底結束,NCC也呼籲2G用戶直接升級到4G,享受優質的行動寬頻服務。

值得注意的是,目前還有20個機關、1千多個涉及公用事業的2G物聯網尚未完成移轉,如果屆時因2G終止服務而無法運作,勢將衝擊政府施政。因此,NCC近期也將召開專案會議,協調各地方政府及自來水公司與中油等公家單位加速升級。翁柏宗說:『(原音)有一些縣市政府就是透過這個門號去做類似物聯網,就是交通號誌控制的啦、或者一些水情資料的啦,所貸款代辦費用以說每一個細節都要弄好,不然的話,假使那一天,2G就關掉了,那天的交通號誌就亂了;或者是一些水情的控制,就沒有辦法把一些重要的訊息傳回來,而且這些都可能是公用事業。到4月28日為止,總共還有1,154戶、20個機關,用在重要公共設施上面。』

此外,目前也有2萬6千多戶2G車機用戶尚未完成處理,其中又有9成是裕隆日產汽車的TOBE車機用戶。為此,NCC也責成業者儘速銀行貸款怎麼算處理,不過屆時如仍未處理完成,相關門號也將保留到今年底。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無農地如何貸款勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. ?a href="http://goo.gl/NpdTLX">銀行信用貸款利率比較殬I別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

跟銀行貸款11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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