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告訴你銀行借錢該注意的地方! 信用貸款比較
2017/05/25 05:44
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根據彭博社的統計,今年第一季金融市場以新興市場表現最佳,影響所及,新興市場債表現優於其他券種,並以新興市場主權債的表現最為突出,持續吸引資金流入。施羅德投信認為,新興市場債的收益率優於成熟國家、且基本面持續好轉,在投資人對收益需求若渴的情況下,預期仍將持續吸睛,建議投資人不妨以「目標到期債券投資策略」布局,以掌收益、因應市場震盪。

風水輪流轉 新興市場債再成焦點

儘管美國聯準會於第一季再度升息,惟債券市場大多不受資金緊縮影響,依舊表現亮眼,特別是新興市場債。根據彭博社的統計,今年第一季新興市場主權債、公司債漲幅分別交出3.9%、3.2%的成績單,優於其他券種(見表)。如果看到資金流向,新興市場債於去年吸金達427億美元,今年持續吸引高達321億美元流入,動能強勁(資料來源:JP Morgan,統計至2017年4月27日)。

施羅德目標到期債券基金經理人王瑛璋分析,新興市場債有兩大利多。就收益率來說,相較於已開發國家,新興市場債券殖利率頗具吸引力,以彭博統計至今年五月的資料來看,新興市場當地貨幣債券與美元債券的殖利率分別為6.37%與5.5%,明顯優於全球高收益債券的5.03%。另外是基本面,新興市場體質不斷改善,且俄羅斯、巴西的通膨率,皆從2015年的高峰下降,兩國皆具降息空間,對新興市場債券表現有利,預期未來仍持續會受到投資人青睞。

施羅德投信建議投資人不妨以「目標到期債券投資策略」布局新興市場債,如此便能降低波動風險,掌握收益。(圖/PublicDomainPictures@pixabay)

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以目標到期投資法布局新興市場債

然而,由於市場預期今年美國升息速度加快,加上歐洲各國選舉的變數仍在,施羅德投信建議投資人不妨以「目標到期債券投資策略」布局新興市場債,即不論市場如何震盪,只要持有債券至到期日,在沒有信用風險下、原則上債券價格將隨著到期日接近而趨近面額,如此便能降低波動風險,掌握收益。

而採用「目標到期債券投資策略」的目標到期債基金,設計理念類似封閉式基金或私募基金,是持有一籃子債券至到期日,也就是基金的投資期限。期間累積債息,一旦至到期日,基金即終止,也會奉上基金屆時之淨資產。施羅德投信業務行銷長謝誠晃補充,此方式可以幫助投資人解決在震盪市場中、失去投資方向的困擾,更可以鼓勵投資人長期持有優質標的,克服猜測市場與短線進出的焦躁,也較有機會掌握投資成果。

市場吹「目標到期債基金」風 施羅德投信再推第三檔

就是這種輕鬆簡單的方式,讓台灣市場自去年開始吹目標到期債風潮。而最早發行該類基金的施羅德投信,五月底即將募集第三檔目標到期債券基金-「施羅德四年到期新興市場主權債券基金」(本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且配息來源可能為本金)。統計至三月底,施羅德投信所管理的目標到期債券基金規模為市場最大(資料來源:投信投顧公會,統計至2017年3月31日)。

仔細比較施羅德發行的三檔目標到期債券基金,第三檔和前兩檔的主要差異,在於第三檔基金目標為100%投資於新興市場主權債以及類主權債,除了可以掌握新興市場收益率,也期待將整體投資組合的風險降到最低。

王瑛璋補充,新興市場債在2016年之前表現受到壓抑,預期未來在全球經濟逐步向好、以及資金輪動的激勵下,將持續受到關注,而以目標到期債券基金布局,會是投資人配置核心資產的不錯方式。

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凱達格蘭基金會19日將舉辦餐會,台灣北社今(18)日舉行記者會,北社社長張葉森指出,陳水扁民間醫療小組發言人陳昭姿轉述,民進黨立院黨團總召柯建銘昨日赴南部會見前總統陳水扁,希望陳水扁能別上台北,陳水扁聞訊後很難過,甚至表示陳水扁曾講過,「如果忍不住,不知會發生甚麼事。」

台灣北社今天下午召開記者會,北社社長張葉森說,昨天半夜知道柯建銘去找前總統陳水扁,希望扁不要上台北參加凱達格蘭基金會的餐會。張葉森表示,據陳昭姿的說法,柯建銘昨晚與陳水扁見面,希望陳水扁別北上,據陳昭姿轉述,陳水扁心情變得很不好,而陳水扁是重度憂鬱症患者,陳曾說過如果自己忍不住,不知道會發生什麼事情,尤其是當想到鄭南榕,心情更是不佳。

蕭曉玲批卡債問題,現在司法迫害還在進行,陳水扁案還沒獲得解決,但馬英九涉洩密案,到現在還能趴趴走。(顏麟宇攝)

張葉森說,看到馬英九有這麼多案件仍可以到處跑,張質疑台灣是兩個世界嗎?大家都在期待司法改革,邱太三如果無法還人民公道、總統公道,就該下台。張葉森講到激動處還拍桌,大罵邱太三沒看到陳的醫療人權嗎?還要凌虐陳水扁的司法人權嗎?最後,所有出席者一同舉起標語,高呼邱太三下台。

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個人信用貸款

針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功,貸款額度也較優惠。

信用貸款因不需提供擔保品,所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下,除了原先的利率外,還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出,將這些費用加總後的總費用,才會是最貼近真實借款成本的金額。

信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教育、投資理財或其他正當消費之用途。

消費性貸房屋抵押借款利率

係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的,而提供辦理之貸款業務。

理財型信貸

綜合小額信貨和現金卡的優點,強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後,會有個專屬帳戶,日後每次繳還金的部分,就會存入該帳戶,遇到急用也可至此帳戶提出,省去等待時間與繁雜手續。

現金卡

是一種小額無擔保放款的金融商品,為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬,動用時才會計算利息,還款或是不動用,就不會有利息產生。

循環信用

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

短期貸款

短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款,例如:證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等,其優點可隨時調配資金供給和償還,對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。

結婚貸款

在結婚前、後六個月的未婚及新婚族,現份工作滿一年以上,或上份工作滿二年以上,無不良紀錄者,只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等,均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上,只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下,就可以申請。

開辦費

開辦費 銀行因信用貸款無任何擔保品,潛在風險性相對較高,故通常使用開辦手續費(或帳戶管理費)來平均風險。建議在辦理任何貸款前,皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用,詳細比較後,才可避免吃虧。 可參考相關字詞:帳戶管理費

預借現金

信用卡公司所提供的小額資金借款服務,主要為提供卡友資金週轉運用。

團體貸款

比個人小額信貸更低的利率,只要能找到二到三個親朋好友,互相作保,就可向銀行申請。

薪資戶貸如何貸款買房

銀行的薪資轉帳客戶,因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料,再向聯徵中心查閱您的信用紀錄,確認信用狀況無誤的話,貸款便能順利核急需一筆錢准。

還款能力

在申辦貸款時,銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言,是以資產、信用、保證人等來評量;依企業而言,則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果,建議在申辦貸款時,可聽取專家建議,依據不同銀行喜好,提出對自己較有利的還款能力證明。

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