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信用貸款代辦 急需小額借貸.有人能建議嗎?
2017/07/13 06:30
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何不讓貸款經理幫助你看看呢?







工商時報【主筆室】

行政院主計總處日前發布我國總體經濟報告,這份報告最為大家關注的是今年經濟能否保二,然而在保二之外,這份報告也預測今年投資、消費持續疲弱,超額儲蓄率因而升至13.0%,為連續第五年超過一成,經濟失衡情況甚為嚴重。

許多人一定想問:儲蓄多不好嗎?難道儲蓄少比較好?在回答之前讓我們先回顧二戰後的台灣,那時國人所得極低,連開銷都不夠,自然沒有太多儲蓄,而缺乏儲蓄的融通,公共建設與企業投資都無法進行,那個年代,我們既無法仰賴美援,提升儲蓄當然就是重要國策,政府於八七水災後訂出優惠措施鼓勵儲蓄,儲蓄率於1960年升至18.3%,1970年升至26.5%,1980年已達32.7%。

我國儲蓄於二戰後的三十年間持續升高,適時提供政府重大建設、民間投資的融資所需,這些儲蓄經由銀行導入投資建設,帶動了國內經濟成長,家庭所得也同步提高,台灣經濟由是進入成長循環。或許有人會問32.7%這麼高的儲蓄率,不會變成游資嗎?答案是不會,因為當年投資率34.2%,比儲蓄率還高,當儲蓄全導入投資,自然也就沒有游資、閒置資金的問題了。

統計顯示,1951~1980年這三十年裡有十六年的投資率高於儲蓄率,超額儲蓄呈負值,那個年代高儲蓄非僅沒有導致游資氾濫,反而轉化成提升經濟成長的資本。隨後投資率一度降低,超額儲蓄率連年升逾一成,惟隨著投資動能恢復,超額儲蓄率於1990年代又降至2.9%,絕大多數儲蓄仍得以導入投資而帶動經濟成長、提升薪資。

自2001年以來儲蓄率仍維持在30%左右,但由於投資動能不復昔日,難以吸納所有儲蓄,超額儲蓄遂扶搖直上,游資閒錢逐年升高,近五年超額儲蓄率平均13%,所累計的超額儲蓄高達11兆,如此龐大的超額儲蓄為戰後六十年來所僅見,這些游資不導入民間投資,便會流入資本市場,炒高房價,炒熱股價,為經濟帶來泡沫的風險,1980年代後期超額儲蓄率連四年逾一成,導致股市狂飆逾萬點、房價大漲逾倍,隨後泡沫崩解,多少人因之受害,求救無門,足堪為戒。

一般人想到儲蓄都只想到家庭儲蓄,但一國的儲蓄除了來自家庭,還有部分來自企業及政府,早年我們儲蓄多來自家庭部門,隨著經濟發展,來自企業的儲蓄所占比例逐漸升高,但長期以來家庭儲蓄仍占六成以上,但隨著近年薪資成長停滯,在入不敷出下,家庭儲蓄不如昔日甚遠,自2010年以來已連續七年低於企業儲蓄,這一現象也是前所未見。

台灣自戰後初期儲蓄太少,而至如今儲蓄多到氾濫,從家庭儲蓄為主轉而為如今企業儲蓄超前,這個變化預告了台灣四項發展的隱憂:

第一、投資動能岌岌可危:近六十年台灣從沒有一個時期有這麼龐大的超額儲蓄,即令1980年代中期超額儲蓄率升逾一成的時間也僅四年而已,如今卻已有五年之久。1980年代超額儲蓄五年累計僅2兆,而近五年已達11兆,有錢而不投資的情況較歷年任何時期都嚴重,然而企業何以不願投資,持平而論,非僅是缺地、缺人等五缺所致,亦是國內政治紛亂,讓人莫衷一是使然。

第二、家庭處境日趨貧窮:我國早年儲蓄六、七成來自家庭,而近年儲蓄來自家庭者已降至四以下,這反應家庭處境日趨貧窮,入不敷出的情況一年比一年嚴重,從而沒有餘裕可以儲蓄,事實上,我國家庭儲蓄率已由1990年代初期的30%降至近年的20%,平均每戶儲蓄金額還比不上二十年前,貧窮的情況正日趨擴大。

第三、金錢遊戲恐將再起:經濟發展需要足夠的儲蓄,但若儲蓄太多,投資太少(這裡的投資指蓋廠房、買設備,而非金融投資),游資必定氾濫,為經濟帶來風險,1980年代中期超額儲蓄劇升以致炒房、炒股金錢遊戲燎原即是例證,如今超額儲蓄為昔日數倍,若不審慎因應設法將儲蓄導入投資,難免又將重蹈昔日金融遊戲覆轍而重創台灣經濟。

第四、財政問題雪上加霜:二十多年來我國財政年年捉襟見肘,而財政收入主要來自於稅收,稅收多寡又取決於經濟成長,由近年超額儲蓄屢創新高可知我國投資動能嚴重不足,生產性資產累積之緩更為歷年之最,這已使得潛在經濟成長(Potential GDP)由1990年代6.9%降至近年2.7%,隨著成長潛能每況愈下,稅收豈能樂觀?而稅收不樂觀,年年靠舉債度日,財政又豈有不破敗之理?

歐陽修於五代史伶官傳序裡說:「盛衰之理,雖曰天命,豈非人事哉,…夫禍患常積於忽微,而智勇多困於所溺。」長久以來,超額儲蓄經常為人忽視,然探其幽微,處處可見台灣經濟隱憂,而從二十年、六十年的時間縱深更可發現我們正加速向著這一隱憂墜落,這不是五加二產業、前瞻建設計畫或是外國專業人才僱用專法所能解決的,決策當局得有歐陽修這般清徹的思維,才能洞悉當前處境而阻止此一災難的出現。

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祖產被賣掉,竟然一毛錢也拿不到?鄭姓家族的子孫出面控訴,200多人原本有將近1400坪的土地,竟然被以一坪20萬,總計2億7千萬的價格,賤賣給建商,而且子孫都沒分到錢!追根究柢,居然是三個管理人,沒有得到半數同意,就跟律師建商串通,把土地移轉出去,子孫被迫拆屋還地。

出動大型怪手,拆掉水泥磚牆,這是台北木柵,鄭姓祖厝的最後一戶,被拆到只剩下一坪,留下孤單的神主牌,在塵土飛楊的空地,21號建商拿判決書,到場要求拆屋還地。

搬出一大疊判決書,鄭姓子孫氣得指控,木柵路67~99號,1395坪的11筆土地,20多戶,被建商以一坪20萬元,瞞著住戶跟祭祀公會管理人買下,2億7千萬成交,但其他住戶卻拿不到錢。

原來93年建商就私下跟管理人簽約,95年土地移轉判決時,4筆土地突然擴張11筆,管理人被律師說服全不爭執,律師轉向幫建商的忙,96年就開始拆屋還地,97年部分房子被拆,同時子孫告律師管理人背信勾結,案子到104年才確立,直到這兩天建商終於上門拆除。

詢問建商暫時沒有獲得回應,祖厝拆了,未來要蓋大樓,鄭姓子孫沒拿到錢,還得租房過活,官司纏訟20年,讓他們對司法,越來越絕望。

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為響應金管會的普惠金融政策,讓偏鄉地區民眾也能夠享有金融服務,前身為台灣工業銀行的王道銀行今天(10日)宣布推出全方位的機器人理財服務,藉由大數據運算提供投資者投資組合,凡是網路所及的地方,只要一支手機,就可以進行投資、保險、理財以及貸款等服務,希望以數位銀行打造普惠金融的願景。

王道銀行由於過去是工業銀行的角色,主要提供企業貸款服務,在全台灣的分行並不多。今年年初正式改制為商業銀行後,王道銀行希望在台灣打出一片天,因此以網路銀行拓展消費金融服務。

王道銀行個人金融事業執行長宋靖仁表示,在很多鄉村,銀行分行到不了,網路卻可以直通,且以現在數位化的社會來說,「馬路就是網路」、「手機就是銀行」,王道銀行的機器人理財服務是透過大數據運算、分析出個人的投資組合,不以鼓勵交易為導向,而是提供專業的數據分析給投資人參考。宋靖仁說:『(原音)包括投資、保險、理財、貸款,甚至是客戶服務,面對面的視訊服務,我都已經做在手機上面,所以今天不管你是在綠島比較鄉下的地方,可能不見得有分行,但是只要你手機訊號能夠通,我們就能夠服務到你。我們真的希望的事情是,其實分行要考慮到,為何客戶要去分行,如果在手機能夠完成,這是我們希望能夠做到的。』

宋靖仁表示,從1月初推動商業銀行業務後,目前開戶數已經超過3萬戶,高於去年台灣國內銀行數位銀行的平均開戶數,內部目標是希望5年用戶數能夠破百萬。

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汽車貸款

汽車貸款分為原車融資及銀行汽車貸款,原車融資即為拿自己沒有貸款的車子去向融資公司或銀行貸款,而銀行汽車貸款有分為原車融資和平轉、轉增貸以及新車貸款,國產轎車、進口轎車、各型商用車皆可貸,已有貸款也可再增貸,為周轉資金者常用之貸款方式。

汽車貸款由於有擔保品,所以申辦較信用貸款容易及彈性,需要的申辦資料也較少,相較於其它貸款方式較無多餘的設定費、帳管費、手續費等支出。汽車貸款申請時不需要留車,可以在享有貸款時還可同時擁有車子,並且也較不需要一些擔保人或是擔保品,但適時會依照申辦人的基本狀況而定,所以在急需周轉資金或是要投資時,申辦汽車貸款也是選擇之一。

法拍車

「法拍車」,即是原來車輛的所有人,以車為抵押,向金融機構貸款,若車主無法償還所貸款的本金利息,經金融機構催繳仍無法償還者,即會遭到依法強制取回的命運。而遭強制取回之車輛,依法施行公告拍賣。

原車融資

指的是貸款人名下已經有汽車,但是沒有貸款,而以汽車動產做為擔保品向銀行貸款。

復額車貸

車主已向銀行辦理過車貸並且還款達一定期間及金額,即可申請辦理復額車貸,將汽車貸款額度回復到原來的額度,可分期繳付。

企業貸款

企業貸款指企業法人代表或企業股東用個人或他人的資產作為抵押,向銀行借貸部門申請用於補充企業流動性資金周轉擴充資本,購買資產等用途的貸款。企業申辦時會需要公司相關營業狀況資料、公司相關負責人之資料以及公司報稅資料401表財務報表等,做為銀行是否申貸之參考資料。

微型企業創業貸款

為重振創業精神,協助中高齡失業者及婦女創業,以安定其生活,中小企業處於92年1月22日開辦微型企業創業貸款(以下簡稱微創貸款),結合創業技能訓練及創業諮詢、輔導服務,擴大職能創業及微型企業創業,鼓勵中高齡失業者及婦女開創事業第二春。

微創貸款額度最高為100萬元,採3﹪固定利率,另銀行補貼息部分由勞委會就業安定基金支應,貸款對象為年滿45歲以上至65足歲,申請本創業貸款計畫時,正依法辦理登記或登記設立未超過1年之微型企業。貸款用途包含購置廠房、營業場所、機器設備或營運週轉金,若擔保品不足可由中小企業信用保證基金提供最高8成之信用保證。

微型創業鳳凰貸款

為提昇我國婦女及中高齡者勞動參與率,建構創業友善環境,協助發展小型企業,創造就業機會,提供創業陪伴服務及融資信用保證專案。

實施對象:年滿20至65歲婦女或年滿45至65歲國民,曾參與創業技能培訓、創業研習課程或創業諮詢輔導,經審核具有創業潛力者及創業未滿兩年者。

所創或所營企業辦有營利事業登記,或符合商業登記法第4條免辦理營業登記但須有稅籍登記者。

資產

在財務上指的是企業的廠房、資金、材料、設備等基本的生產要素,就貸款而言,資本為企業財務狀況的衡量指標之一,可作為銀行評估貸款額度、利率…等條件依據。

機器融資

銀行會依照申請者的行業生財器具進行估價,一般銀行願意承做的機器融資,會針對易轉手且廣泛使用的機器設備,譬如說怪手、挖土機或是高價醫療設備及各行業的模具生產設備。

聯合貸款

亦是銀行貸款的一種,通常是由兩間以上的銀行一同對某一個項目或企業戶提供貸款的資金需求。聯合貸款與一般個人貸款最大的差別在於放款的金額較龐大,一般都已超過法定單一銀行可授信的額度,或是銀行經評估後基於放款的風險分散原則,必須由二間以上的銀行來共同組成的銀行團,一同貸款給借款者的一種方式。


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