文/怡克納米斯
今天報紙揭露悠遊聯名卡收取儲值手續費的問題，但我認為這已經不是新聞了。
我研究儲值卡和小額付款大概也有7年的時間，手上出去的研究報告和期刊論文，加起來差不多十篇左右，但我不得說一句實話，我手上沒有持有任何一張儲值卡，除了去年在台北過活，曾經有過那唯一的一張「悠遊卡」外，我覺得，現在還不是拿儲值卡的時機。
本來，儲值卡的好處是降低買賣雙方的交易成本，但是呢，消費者的交易成本不好計算，但賣方的交易成本去很好計算，但絕對不是說把交易成本全部轉嫁到消費者身上是一件好事，我可以直接說簡直是壞事一樁。
現在的儲值卡大部分都和信用卡綁在一起，用聯名的方式發行，這一來消費者當然不用買卡片，但反過來說，聯名的單位馬上就享有一筆回饋金，這回饋金和發行規模成正比。
因此，聯名單位當然享盡好處，但發行銀行卻得承擔發行成本，這是必然的。這變成羊毛出在羊身上的原因。
台灣的銀行法規定，只有現金儲值卡可以跨業消費，但是現有的儲值卡基本上都不是現金儲值卡，而只是某個特定範圍的儲值卡，而銀行所發行的儲值卡中，一張卡片可能複合多種儲值卡，且卡卡不相容，必須重複儲值。
嚴格來說，發卡銀行不能向消費者收交易手續費，但沒說要收「儲值手續費」，在複合的卡片中，所有的儲值卡都和信用卡產生聯繫，使用自動除值的功能，如此一來消費者不再需要進行人工儲值，但代價是要付出一筆儲值手續費，這就是爭議所在。
因此，不光是悠遊聯名卡，像中國信託的iCash信用卡，也都是要收自動儲值的手續費，這筆收入，顯然比發信用卡還好賺一些。
就使用經濟來說，應該是誰獲利，就該付點成本，但我們使用新台幣可是一點「實質」成本也沒有，央行也不會向我們收取使用費，只有在跨行提款時，銀行會收一筆手續費7元，相較於儲值手續費而言，儲值手續費的費率顯然過高了。
至於要不要收儲值手續費呢？我認為應該交由市場決定，但前提是發卡銀行一定要講清楚說明白，免得消費者以為銀行坑殺消費者了。
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4樓. 靜 默2008/10/16 15:19悠遊聯名卡是張搶錢卡
我看了這篇分析：http://alberth3.pixnet.net/blog/post/14055062
與您的大作之後，決定我取消使用悠遊聯名卡是正確的。
過去沒有使用，也沒什麼不方便，犯不著為了要能使用電子錢包而去多花手續費儲值來用~~~ 哈哈
以下是我在那邊張貼的回應：
把刷卡回饋金融機構200用完就可剪卡的國泰世華，沒錯！講得真好！
我本身即持有國泰世華信用卡，經不住電話行銷就又加辦了悠遊聯名卡，放了一個多月好好看了條款才要開卡時，發現我比較有可能會常用到電子錢包每加值一次要收手續費7元，馬上撥了電話給客服，要求取消那張信用卡。
真是搶錢，每次加值太少錢就要多付好幾次手續費，一次加很多錢又不是現金可以拿去別地方用，所以，真的不太需要辦這樣子的卡。
除非我是住在台北市或每天搭電車通勤者，不然它真的是張多餘又搶錢的卡。
有時候銀行的想法不見得是符合是符合社會需求的喔！ 怡克納米斯 於 2008/10/17 09:42回覆
3樓. 也在小額支付工具公司上班的人2007/11/19 17:24儲值卡的利基到底在哪？
拜讀您的文章之後，對您一句「現階段儲值卡的發展瓶頸，不單只是儲值手續費的問題，而是整個機制設計的問題」深深認同
目前在台灣的市場，確有電子現金跨越產業、成功結合交通電子票證。在這樣的條件下，已經符合您所指的「儲值卡交易會降低交易兩造的交易成本」
但礙於政府推廣及廠商利潤微薄，想請教您是否有更突破性的想法或作法可以大力推動儲值卡？
交通票證在儲值卡的應用不能說是「全面成功」，這點和需求彈性有關，所以，台北捷運悠遊卡可以成功，不代表其他交通儲值卡可以成功，尚且，跨產業的支付應用，以交通運輸儲值卡而言，是違法的，這是銀行法的限制。
但，儲值卡的應用並不會一定減少交易成本，反而會增加交易成本，這點，我在很多文章中都已經指出了。
至於是否有突破性的看法，其實是有的，終極來講就是央行放寬電子貨幣的限制，這是一條機會，但在此限制之下，我對台灣的儲值卡發展，並不懷樂觀的看法，最主要的問題是銀行和開發支付系統的公司各行其事，早已忘了消費者的需求了！
怡克納米斯 於 2007/11/19 23:25回覆
2樓. 怡克納米斯2007/10/12 23:45費率的問題
關於這個問題，今天剛好大學部有課，講的是電子支付的應用，乾脆一股腦兒把來龍去脈給講清楚，這個問題只是冰山之一角，還有很多信用卡是綁儲值卡發行的，以及信用卡複合數個電子錢包發行的，這些卡片都會發生自動儲值手續費的問題，只要電子錢包一多，手續費得抽的凶，儲值卡使用的頻率愈高，抽的手續費費率可以高達48%（假設每年儲值500元，手續費5元，費率是 1%，每個月500元，費率是12%，若每週500元，費率是48%），雖然都是1%的手續費，當是相對於儲值金額的比率愈來愈高。
- 1樓.2007/10/12 13:14我大概是第一批辦國泰世華悠遊聯名卡的
因為當初是為了坐捷運及公車，身上常無足夠的零錢，想說辦一張也好。還有就是當作信用卡購物等，倒也不曾移作他用。我是個LKK啦，也用不到電子錢包。
還好還好，發卡銀行對於公車捷運的儲值收費不敢動歪腦筋，要不然就，嘿嘿......
照鍾師所言，台北捷運公司可能獲得了發卡銀行的回饋嗎？
我不能說有，但也沒說沒有，到底有沒有，不要問我有沒有，哈哈！ 怡克納米斯 於 2007/10/12 22:58回覆
