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借不到資金正在煩惱嗎? 個人信貸利率比較
2017/05/26 08:53
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國家安全局長彭勝竹今天說,由北韓領導人金正恩哥哥金正男被暗殺這件事,看到總統安維有加強必要,總統蒞臨場所要加強人、物檢查及近身防禦,同時希望要求有專業醫務人員跟隨。



(資料照片/圖為國家安全局長彭勝竹)

彭勝竹上午在立法院外交及國防委員會報告報告前受訪表示,由金正男這件事看到總急需一筆錢統維安有加強必要,總統蒞臨場所要加強人、物檢查,希望國民體諒;近身防禦也是很重要工作,會加強這方面要求。

他說,國安局同時希望要求醫務人員跟隨,這些醫務人員有專業知識和能力因應。

至於網傳2月11日晚間台灣燈會蔡總統啟燈時,有空拍機闖入遭維安人員擊落,彭勝竹表示,目前了解空拍機沒侵襲到警戒區域,已對空拍機依法做適當處理。

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工商時報【林建甫台灣經濟研究院院長、台大經濟系教授】

金融科技蓬勃發展,除大數據、區塊鏈等應用外,被賴士葆立委形容為金融業Uber的P2P網路借貸平台,這兩年來國內也已有數家業者已經正式開業。與Uber受到嚴格的管制不同,正在積極推動「金融沙盒」的金管會對於金融業的Uber持中立態度。主委也表示,網路借貸平台的業務若不涉及吸收大眾存款,就沒有違法的問題,若沒有違法,金管會沒有可以管的。但這其中仍有一些模糊地帶待釐清。

2月底《經濟學人》「In fintech, China shows the way」文章指出大陸FinTech不但已經是全球的領導者,而且開始與其他國家拉開距離,建立了後進者難以超越的地位。過去幾年P2P借貸公司在大陸快速的興起,2011年只有214家P2P公司,2015年已經超過3000家以上。因為在大陸早期無法可管且不受監理,被稱之為野蠻生長,有些P2P的商業模式成為高風險融資甚至詐騙的代名詞。雖不斷有新的公司加入,但也有超過1/3的P2P公司1年內就倒閉。

但即使如此,沒有人敢否定P2P借貸的趨勢。與傳統金融業的融資業務相比,網路沒錢怎麼辦P2P借貸提供手續簡便、資金供需期限、數量撮合、集中支付系統、交易成本極低等優勢,同時更因為大多數的民眾都能自由參加與退出,以致吸引廣大的民眾與投資人參與。

乍看之下,P2P借貸是以網際網路為主要渠道,為借款人與投資人實現直接借貸提供資訊搜集、公布、信用評估、借貸撮合等服務的機構。在某種程度上,其實與銀行做的事情一樣,只是平台換到網路上,因此大陸銀行業者也積極想參與。在實際的執行上,目前此種銀行體系所成立的P2P平台在發展速度、成交規模等方面都遠遠落後於網貸行業的平均成長速度。關鍵在於多數的商業銀行將P2P平台視為網路業務的延伸,除了將部份原本部份的業務移轉至P2P平台,同時也希望吸收更多業務。根據網貸之家和盈燦諮詢共同發布的《2015年P2P網貸行業年報簡報》,2015年網貸行業平均收益率為13.29%,而銀行系P2P平台的收益率大致僅有4%到8%,很難構成對於投資人強有力的吸引力,導致平台流量不足。

P2P平台的本質其實是「共享平台」,讓所有人都能參與,靠的是流量競爭,擴大平台流量、搶占市場規模,持續的加大客源、平台推廣等營銷投入。同時P2P借貸的風險明顯比銀行原本的融資業務風險更高,經營理念與著重風險控制「傳統銀行」完全不同,這都是商業銀行P2P平台發展緩慢的主要原因。但明顯地,P2P借貸可補銀行的短板與不足。

2014年來,P2P借貸公司開始出現大量的倒閉,較為安全的不動產抵押P2P借貸成為許多投資人熱衷的項目,甚至還出現「一標難求」的狀況。不動產抵押P2P模式上其實沒太多不同,只是借款人以房產做為抵押,房屋產權仍由產權所有者自行管理,債權人只按期取息,而無使用管理房屋的權利,待借款還清,產權人收回房契抵押即告終結。如債務人不能履行債務,則債權人有權依法處分抵押房屋,並在處分抵押房屋所得價款中優先受償。除此之外常規的房產抵押,其實車輛、比特幣、名畫、珠寶等不動產都可以作為抵押物,但由於這類不動產的保值、價值評估、變現等等問題,目前做這方面抵押業務的P2P網貸平台還很少。

無庸置疑,P2P借貸是結合FinTech與共享經濟的產物,我們應如何趕上這個浪潮?從以上的分析,其實傳統商業銀行要發展P2P平台並不容易。更重要的是,P2P借貸的核心為小額資金的借貸撮合,讓閒置的資金可以有更好的投資管道,與銀行大額放款的模式不同。

發展P2P業務,如果我們還是用大量監管的思維來看,恐怕會被捏死,未來相關借貸產業也難以發展興盛。我們認為政府要做的應該是釐清P2P借貸的本質,儘快立法建立良好的制度,才能讓台灣P2P借貸的產業向上發展。

二胎房屋貸款

指房屋貸款戶再把房子拿去向另一家銀行抵押貸款,但由於第二順位抵押的貸款銀行債權清償只能排在第一家銀行之後,銀行承擔的風險很高,所以利率比一般房屋貸款高一些。

回復型房屋貸款

所謂的回復型房屋貸款,則是指房屋貸款戶已清償的房屋貸款額度,將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時,只要憑著金融卡或支票,就可以直接動用,且有動用此一額度才會計息,是一個方便房屋貸款戶靈活運用房屋貸款的產品。

固定信用借貸最低利息型房屋貸款

銀行房貸利率在約定期限內固定不變,不會隨著市場機制而波動。最大的好處,是不受利率上漲影響,且房屋貸款戶可以掌握每月須繳交之房屋貸款本息多寡,有效的規劃每月的財務收支。

房屋轉貸

將自己名下的房屋貸款由a銀行貸款移轉至b銀行貸款既稱之。

房貸寬貸期

由於房貸金額通常較為龐大,分期還款的年限也較長,一般銀行會在房貸初期給予所謂的寬限期,在此寬限期限內借款人每月僅需繳付貸款利息不還本金。

指數型房屋貸個人信貸利率比較

所謂的指數型房屋貸款,就是其房貸利率會隨著基準利率上下浮動。此一基準利率的制定方式,各銀行有不同的定義,最常見的是以中華郵政,或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值,因此每當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。

修繕住宅貸款利息補貼

為了協助僅擁有一戶老舊住宅的家庭改善住宅環境,以獲得較佳的居住品質,政府對於想修繕住宅的家庭,提供「修繕住宅貸款利息補貼」;申請人須先向政府提出申請,經政府審查核定後,向金融機構貸款自行修繕住宅最低信用借貸利率,由政府補貼部分貸款利息,以減輕貸款利息負擔。

理財型房屋貸款

所謂理財型房屋貸款,就是指除了一般房屋貸款外,還有一個循環透支額度,可以讓貸款戶在資金調度運作上,更加靈活;且貸款還可隨借隨還,未使用時則完全不計息,貸款額度又高,這些都是理財型房屋貸款的優點。不過,也正因為如此,理財型房貸的利率往往比一般指數型房屋貸款來的高。

購置住宅貸款利息補貼

為了協助中低收入或2年內購置住宅並辦理貸款之家庭解決居住問題,提供「購置住宅貸款利息補貼」;申請人須先向政府提出申請,經政府審查核定後,自行購買住宅並向金融機構貸款,由政府補貼部分貸款利息,以減輕貸款利息負擔。

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