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哪一間銀行貸款最快? 信用不良急需用錢
2017/05/10 06:33
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工商時報【黃欣】

「我是人民銀行來的!」這是中國人民銀行行長周小川自我介紹時的常用語。對於國際媒體來說,中國大陸全國「兩會」期間,最受人注目的部級記者會,便是周小川主持的人行記者會。

周小川平緩和氣地敘事方式及流利的英文,讓這位已穩坐15年的中國央行行長,具備了只要一現身,就如偶像巨星般吸引所有目光及此起彼落的鎂光燈。

身為全球第二大經濟體中央銀行的掌門人,他一做就是15年,是人行歷任11任行長中,任期最長的。

2013年,周小川逢65歲的部長級屆齡限制,被中國政府以升任全國政協副主席,晉升為「副國級」的方式,繼續留任人行主導匯率及貨幣最低銀行個人信貸利率政策改革。

擔任人行總舵主這麼多年,周小川主導人民幣國際化取得進展毫無異議,特別是他於2008年全球金融海嘯後,歐美多國金融市場飽受震盪之際趁勢提出人民幣國際化,推動人民幣的跨境貿易使用,並在去年10月1日,人民幣正式納入國際貨幣基金(IMF)的特別提款權(SDR)貨幣籃子中,諸多作為,奠定這位「人民幣先生」不可動搖的地位。

值得關注的是,今年秋天,中共即將舉行「十九大」,從今年初以來,中國官場金融重臣的更迭已掀開序幕。而昨日,當司儀宣布人行記者會到此結束時,周小川突然說,「因為是最後一個問題了,我借這個機會,代表人民銀行感謝媒體對金融行業的關心,對金融改革開放的關心,對人民銀行工作的關心和報導」。掛著一貫招牌的慈祥微笑,周小川向大家揮揮手,轉身離開,令人莞爾。

這是否為周小川以人行行長身份出席的最後一場記者會?不得而知,但不可否認,周小川一直是西方國家及其媒體最喜歡也最感貼近性的中國官員,這一點,可能短期之內尚無人能及。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保信用瑕疵貸款授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保信用不良急需用錢超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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